¿Cómo saber las deudas que tengo?

Cómo saber las deudas que tengo o cómo saber si tengo deudas pendientes, son dos de las preguntas más frecuentes que nos hacen nuestros clientes. Normalmente desconocen si tienen deudas, el importe total de las mismas o incluso quiénes son los acreedores. Es decir, con quién mantienen dichas deuda.

Cuando esto sucede, la única manera de obtener esa información es consultando a los diferentes ficheros de morosidad que operan en nuestro país, la Seguridad Social y la Hacienda pública, los sitios clave donde consultar las deudas que tenemos.

En el presente artículo explicamos cómo saber la deuda que tienes y quiénes son tus acreedores. Lo haremos a través de los ficheros de morosidad, la Seguridad Social y Hacienda.

Así que, si desconoces cuál es tu situación financiera, continúa leyendo ¡Lo averiguaremos gratis!

Saber las deudas que tengo consultando los ficheros de morosidad

Pese a que hay diferentes ficheros de morosos operativos en España, centraremos nuestra atención en los más utilizados por las empresas.

Conocer tus deuda a través de Asnef Equifax

Probablemente habrás escuchado hablar sobre el ASNEF, ya que es uno de los ficheros más populares del país. Muchísimas empresas recurren a sus servicios, gestionados actualmente por la empresa Asnef Equifax Servicios de Informacion sobre Solvencia y Credito SL.

Existen varias maneras de conocer tus deudas a través de ASNEF:

  1. Llamar al servicio de atención al cliente (917 814 400), que por nuestra experiencia no es la mejor opción, ya que el tiempo de espera es elevado. Resulta complicado que atiendan tu llamada y, en el caso de hacerlo, te proporcionarán con información de carácter genérico debido a la normativa de protección de datos.
  2. Contactar mediante correo electrónico a sac@equifax.es, que es la opción más sencilla. Simplemente tendrás que manifestar tu voluntad de acceder a tu fichero, adjuntando una copia escaneada legible por ambas caras de tu DNI/NIE/CIF o carnet de conducir para acreditar tu identidad.
  3. Para contactar por correo postal deberás dirigirte al Apartado de Correos 10546, 28080 Madrid. En este caso, tendrás que adjuntar este formulario de consulta ágil y una copia escaneada legible por ambas caras de tu DNI/NIE/CIF o carnet de conducir para acreditar tu identidad.
  4. Por correo electrónico, rellenando el formulario de consulta agil, mencionado en el punto anterior, y enviándolo a sac@equifax.es. Si eliges está opción tendrás que acreditar tu identidad adjuntando una copia escaneada legible por ambas caras de tu DNI/NIE/CIF o carnet de conducir. También deberás adjuntar el propio formulario firmado.

Ver las deudas que tengo mediante Experian Badexcug

Otro fichero muy conocido es el EXPERIAN-BADEXCUG, gestionado por la empresa multinacional Experian Bureau de Crédito S.A.U.

Para consultar si tu nombre está incluido en este fichero de morosos y conocer las deudas que tienes:

  1. Llamar por teléfono al número de atención al cliente 916 258 912.
  2. Por correo electrónico, remitiendo un escrito firmado a badexcug@experian.com. En dicho escrito habrás de manifestar tu voluntad de consultar el fichero, incluyendo tu nombre y apellidos, documento de identidad y domicilio. Asimismo tendrás que adjuntar una fotocopia de tu documento de identificación para acreditar tu identidad.
  3. Remitir por correo postal el escrito mencionado en el punto 2, adjuntando nuevamente tu documento de identificación para acreditar tu identidad.

Saber si tengo deudas a través de CIRBE

En este caso, estamos ante un servicio público. Se trata de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Como en los casos anteriores podemos acceder a la información sobre nuestras deudas de varias maneras:

1. Solicitar un informe con mis deudas de forma telemática

La solicitud telemática solo es posible si tienes certificado digital.

Deberás acceder a la sede electrónica del Banco de España a través de este enlace.

Acudir al apartado de “Tramitación”, en el lado derecho de tu pantalla, y posteriormente darle clic a “Acceso a la aplicación de Petición de Informes y Reclamaciones CIR”.

Saber las deudas que tienes desde Cirbe

Una vez hayas hecho clic…

Certificado digital para acceder a tus deudas en Cirbe

Si tienes el certificado o la firma digital se cargará la siguiente página.

Haz click en “Petición de Informes”.

Petición de informe en Cirbe para saber la deuda

En la pestaña siguiente, tendrás que rellenar los datos que te piden, elegir el período solicitado y “Aceptar”.

Rellenar datos en petición Cirbe para saber deudas

Una vez realizada la solicitud del informe para conocer tus deudas, la petición estará completada.

Te llegará una notificación al correo electrónico cuando la solicitud esté resuelta.

Tras recibir la respuesta por parte del Banco de España, que tarda ± 24 horas, deberás volver a entrar a tu oficina virtual (siguiendo los mismos pasos que antes), y hacer clic en “Consulta de estado y descarga de informes”.

Descargar el informe de deudas desde Cirbe

Te dará la opción de seleccionarlo y descargarlo.

Obtener el Informe de mis deudas desde Cirbe

Ya tienes tu informe de riesgos bancarios detallado, que incluye los riesgos detallados de todas las operaciones (código identificativo, nombre de la entidad, detalles concretos de cada deuda, y el nombre de aquellas entidades donde los riesgos agregados sean inferiores a 1.000 €).

2. Solicitar el informe de Cirbe morosidad de manera presencial

Podrás solicitarlo de manera presencial en la sede del Banco de España o en alguna de sus sucursales.

Tendrás que rellenar un formulario de “Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos”, que ya hemos utilizado para solicitar el informe de nuestra deuda mediante otro método, y que tienes disponible en el apartado de “Tramitación”, al que puedes acceder desde este enlace.

Solicitud de un informe de riesgo a la central de riesgo

Deberás descargar el PDF y tener instalado Adobe reader, porque el formulario no es compatible con ningún otro visor de PDFs.

Descargar solicitud informe de riesgo

Una vez lo hayas rellenado acude al Banco de España a recoger el informe. Recuerda que solo atienden con cita previa y que deberás acreditar tu identidad enseñando tu DNI, NIE, pasaporte o cualquier otro documento válido en el que conste tu firma.

3. Solicitar el informe a través de correo postal

Por último, se podrá solicitar a través del correo postal. Tendrás que enviar el formulario que encontrarás en “Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos” (ver punto anterior para descargar la solicitud), al Banco de España Central de Información de Riesgos C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid.

En este caso, tendrás que aportar una fotocopia del DNI, NIE, pasaporte u otro documento que acredite tu identidad y en el que conste tu firma.

Es importante destacar que no constar en un fichero de morosidad no implica que tus acreedores no puedan reclamarte el pago de tus deudas, porque no significa que estén prescritas.

Saber si tienes deudas con la Seguridad Social

Además de con acreedores privados, es importante saber las deudas tienes con la Seguridad Social, por ejemplo, por si quisieras llegar a un acuerdo de pagos con ella, y cancelar parcialmente tu deuda con esta institución a través de la Ley de Segunda Oportunidad.

Para comprobar si tienes deudas con la Seguridad Social o estás al corriente de los pagos, habrá que obtener el “Certificado de estar al corriente de las obligaciones en la Seguridad Social”. Este documento plasma la información relativa a la existencia o inexistencia de deudas contraídas con la SS.

Puedes obtener este certificado de manera online pinchando este enlace, que te llevará directamente al trámite dentro de la sede electrónica de la Seguridad Social.

Iniciamos trámite para solicitar el certificado de estar al día con los pagos a la Seguridad Social

A continuación, tendremos que elegir una forma de acreditar nuestra identidad.

Las opciones son medinate Cl@ve Permanente, Cl@ve PIN, Vía SMS o con el DNIe o Certificado:

Métodos de identificacion en la sede electrónica de la SS

Acto seguido, habrá de seleccionar el tipo de certificado que deseas obtener entre las tres opciones que dan.

Seleccionar el tipo de certificado de estar al corriente de las deudas con la Seguridad Social

Si lo deseas podrás solicitar que haya un desglose detallado de la deuda. Una vez hecho, tendrás que apretar al botón de “Continuar” y, posteriormente, apretar al de “Imprimir” aunque no quieras hacerlo, ya que es la única manera de poder descargarlo.

Imprimir certificado de deudas con Seguridad Social

No te preocupes, que no se imprimirá automáticamente.

Acceder al certificado de estar al corriente de la deuda con la Seguridad Social

Otra forma de conocer las deudas contraídas con la Seguridad Social es acudir presencialmente a alguna de las numerosas oficinas. Para ello, tendrás que solicitar cita previa.

Averiguar las deudas que tengo con Hacienda

Por último, vamos a explicar cómo saber las deudas mantenidas con la Agencia Tributaria. El proceso es similar al anterior, aunque hay ciertas diferencias importantes.

Primeramente, tendremos que acudir a la sede electrónica de la Agencia Tributaria. Este link te dirigirá al trámite concreto, debiendo pulsar la opción de “Consultar deudas”.

Acceder a los trámites para consultar las deudas que tienes con la Hacienda Española
Una vez hemos entrado, tendremos varias opciones para acceder a la información sobre nuestras deudas. Por un lado, podemos recurrir a la CL@VE PIN o bien mediante certificado digital o DNI electrónico.

A diferencia de la Seguridad Social, Hacienda no permite el uso de Cl@ve permanente ni tampoco el acceso mediante SMS.

Identificarte en Hacienda, seleccionar métodos
Si tienes Cl@ve PIN, tendrás que poner tu DNI y la fecha de validez. Después tendrás que apretar a “Continuar y recibirás en tu móvil el PIN necesario para el acceso.

Acceder a Hacienda para ver mis deudas mediante la Clave PIN

Si, en cambio, eliges la opción del certificado digital o DNI electrónico, una vez cliques en el link, se abrirá directamente.

En ambos casos, tras acreditar la identidad se llegará a la siguiente petición. Si tus datos aparecen correctamente, haz clic a “Aceptar”.

Acceder a Hacienda para ver mis deudas mediante el dni o el certificado digital

Informe de tus deudas con Hacienda, en el caso de queno estés al día de los pagos

Si tienes deudas con Hacienda, en la misma página verás la relación de las mismas, la descripción de las mismas y un acceso para obtener las cartas de pago.

En caso de detectarse alguna incidencia, se emitirá un justificante de certificado de la solicitud con el correspondiente código electrónico de la solicitud.

Unos días después, el resultado de la solicitud estará disponible. Tendrás que acudir a la sede electrónica para consultar la situación tributaria. Utiliza este enlace.

En esta ocasión, tendrás que acceder a “Estado de tramitación de la solicitud”, indicando el correspondiente código de la solicitud y la fecha de solicitud y darle a “Enviar”.

Solicitar certificado tributario a la Hacienda Pública

Evidentemente, otra forma de conocer las deudas contraídas con Hacienda es acudir presencialmente a alguna de sus oficinas, siempre con cita previa.

Si has seguido esta guía conocerás el total de tus deudas, o al menos una cifra muy aproximada, pero…

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Compagino mi especialización en Asesoría Mercantil con la labor como Responsable del Área Legal del grupo KURKEA, ayudando a personas que no puede afrontar sus deudas a volver a empezar gracias a la Ley de la Segunda Oportunidad.

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